¿Qué es insolvencia?
En términos contables, insolvencia es falta de solvencia, de dinero; de capacidad para pagar los compromisos y obligaciones económicas.
En términos jurídicos es otra cosa, aunque se parece. Insolvencia es un trámite legal, mediante una persona que se encuentra en dificultades económicas, puede normalizar sus deudas o lograr que con su patrimonio se pague a todos sus acreedores.
NORMALIZACION- REORGANIZACION DE DEUDAS.
Si nos preguntamos qué es insolvencia o para que sirve, podemos decir que es el mecanismo por el cual una persona puede lograr una de dos opciones:
- NEGOCIAR, REORGANIZAR, NORMALIZAR TODAS SUS DEUDAS.
En esta etapa se pretende que el deudor logre un acuerdo con TODOS sus acreedores para que no tenga varias cuotas que pagar. Solo una cuota, aunque sean muchos deudores.
Puede obtener otros beneficios adicionales:
- No pagar intereses,
- No pagar gastos de cobranza.
- Suspender embargos y remate de inmuebles (Casas, fincas, apartamentos, etc).
- Detener descuentos de nomina por embargos o libranzas.
- Restablecer servicios públicos suspendidos por falta de pago.
- Que todas sus cuotas queden como si fueran una sola.
De esta manera, el deudor que tenía que pagar muchas cuotas a cooperativas, bancos, proveedores, prestamistas, etc, ahora solo va a pagar una sola cuota, aunque tenga que distribuirla entre todos.
Por ejemplo, una persona que debe 100 millones y mensualmente paga en total 3 millones de pesos, pero solo gana 4 millones, puede llegar a bajar el monto de esa cuota, para que solo pague 2 millones y pueda sobrevivir con los otros dos.
¿A quien conviene una negociación de deudas?
La negociación de deudas conviene a las personas que tienen varias deudas, están en mora con sus pagos y tienen hipotecas o embargos sobre sus inmuebles. Por ejemplo: La hipoteca, mas la libranza, mas tarjetas de crédito, mas créditos de libre inversión o prestamos de prestamistas particulares, Tantas deudas no aguanta una sola persona.
2. LIQUIDACIÓN PATRIMONIAL.
Esta etapa es para que el deudor ya no deba nada a nadie. Con lo que sea que tenga (Un carro, una moto, dos millones de pesos, sus electrodomésticos, un lote, etc), paqgue a todos sus acreedores, de forma que con eso que entregará, será suficiente para cubrir todos sus acreedores y quedar en ceros.
Suena raro que si uno tiene deudas por 100 millones puedan pagarse solo con 2 millones o con una moto. Pero así es. Asi lo determina la ley.
Beneficios de la liquidación patrimonial:
- Como se dijo anteriormente: No paga a ningún acreedor los montos que piden ordinariamente, en otras situaciones. Pagará con lo que sea que tenga o decida entregar.
- Levanta, suspende o detiene descuentos de nomina por libranza o embargo. Ya no habrán mas descuentos de nómina.
- En aproximadamente dos años, se actualizará la información crediticia.
¿A quien conviene una liquidación patrimonial?
La liquidación patrimonial conviene a personas que tienen muchas deudas, que se sienten agobiadas por los acreedores y no tienen bienes inmuebles. Por ejemplo pensionados que sufren por las deudas, que les descuentan de su nomina por créditos que llevan pagando durante años y no ven disminuir los saldos, que además tienen otras obligaciones por pagar.
Requisitos para el trámite de insolvencia:
Para iniciar un trámite de insolvencia, una persona debe cumplir los siguientes requisitos:
- Tener dos o más obligaciones en mora, por mas de 90 dias.
Estas obligaciones pueden ser con bancos, empresas, cooperativas, prestamistas particulares (como los gota a gota)
2. Que el total de sus deudas en mora supere el 30% del total de su pasivo, sin contar las libranzas.
Por ejemplo, Pablo debe 100 millones de pesos que está pagando en libranzas, por lo tanto están al día.
Aparte, le debe a tres personas en total, 10 millones de pesos, todas en mora por mas de 90 dias.
Y le debe a un banco, por una tarjeta de crédito, un millon de pesos, pero esa deuda está al día.
Pablo cumple los requisitos legales para iniciar el trámite de insolvencia, porque de los 11 millones que debe, por fuera de las libranzas, 10 están en mora, que representan el 90% del total de su pasivo en mora.
